Платіжні шлюзи стали ефективним рішенням сучасної електронної комерції, дозволяючи бізнесу безпечно приймати онлайн-транзакції від клієнтів. Стаття розкриє суть моделей, їхні функції, переваги та принципи роботи. Інформація буде корисною як власникам інтернет-магазинів, які планують під’єднати онлайн-оплату, так і всім, хто цікавиться темою електронних платежів.
Що таке платіжний шлюз
Платіжний шлюз — це спеціальний сервіс, який виступає посередником між інтернет-магазином, покупцем і банком у процесі здійснення онлайн-операції. Саме завдяки такому підходу після введення даних картки на сайті кошти списуються з рахунку клієнта і надходять продавцеві.
Перші рішення з’явилися ще у 1990-х роках з розвитком інтернет-банкінгу та торгівлі. 1994-го була заснована компанія Cybercash, яка створила технологію обробки онлайн-транзакцій. А у 1998 році стартував проєкт PayPal, який згодом став найпопулярнішим у світі сервісом фінансових операцій в інтернеті.
Сьогодні платіжні моделі використовуються по всьому світу. За даними дослідження, у 2023 році обсяг ринку складав $25,7 млрд. Очікується, що до 2029 року він зросте до $98,1 млрд за середньорічних темпів зростання 25,1% Це зумовлено стрімким розвитком електронної комерції та збільшенням частки безготівкових платежів.
Сучасні моделі підтримують різні типи карток — Visa, Mastercard, American Express. При цьому вони забезпечують дотримання міжнародних стандартів безпеки PCI DSS. Ці стандарти встановлюють вимоги до збереження, передачі та обробки даних карт.
Термін «платіжний шлюз» іноді використовують у ширшому значенні, передбачаючи весь комплекс програмного забезпечення приймання транзакцій онлайн. У такому разі він може включати не лише сам шлюз, але й систему антифрод-моніторингу, форми, інструменти керування операціями.
За типом розміщення рішення поділяються на дві основні категорії:
- хостингові — розміщується у провайдера, і клієнт перенаправляється для введення даних картки;
- з власним хостингом — інтегрується безпосередньо у продавця, і дані вводяться без переходу до сторонніх ресурсів.
Хостингові моделі простіші в налаштуванні й вимагають мінімальних технічних ресурсів від продавця. Проте в цьому разі клієнт залишає сайт магазину для оплати. Рішення з власним хостингом дозволяють створити безшовний користувацький досвід, але потребують більше зусиль для інтеграції та забезпечення безпеки.
Читайте також: Трансформація фінансових технологій за допомогою вбудованих рішень
Як працює платіжний шлюз
Процес роботи платіжного шлюзу включає кілька етапів і учасників:
- Покупець вибирає товар, додає його в кошик і натискає кнопку «Оплатити».
- Відкривається форма, куди треба ввести дані банківської картки: номер, термін дії, CVV-код.
- Шлюз шифрує отриману інформацію і передає її банку-еквайру.
- Банк-еквайр направляє запит до міжнародної системи оплати (наприклад, Visa або Mastercard).
- Система зв’язується з банком, що видав картку покупцю, для перевірки й підтвердження платежу.
- Банк-емітент перевіряє наявність коштів на рахунку клієнта і підтверджує транзакцію.
- Система передає підтвердження банку-еквайру.
- Банк-еквайр повідомляє шлюз про успішне завершення транзакції.
- Платіжний шлюз інформує інтернет-магазин про оплату замовлення, і клієнт бачить повідомлення про успішний платіж.
Весь процес відбувається протягом кількох секунд. При цьому платіжний шлюз гарантує безпеку даних завдяки шифруванню і дотриманню стандарту PCI DSS — міжнародних вимог до обробки інформації по банківських картах.
Функції платіжних шлюзів
Основні функції платіжних шлюзів:
- приймання платежів з банківських карт Visa, Mastercard тощо;
- перевірка наявності коштів на рахунку клієнта;
- шифрування даних банківської картки перед передачею;
- обробка платежів у різних валютах;
- захист від шахрайських транзакцій;
- зберігання даних карток клієнтів для регулярних платежів;
- надання інструментів для керування транзакціями й формування звітів;
- інтеграція із системами бухгалтерського обліку та CRM.
Сучасні рішення пропонують низку додаткових можливостей, спрямованих на підвищення конверсії та зручності оплати:
- Збереження карток. Дозволяє клієнтам зберігати дані в системі задля швидкої транзакції з майбутніх покупок без повторного введення реквізитів. Це особливо зручно за регулярних операцій.
- Оплата в один клік. Дає змогу здійснювати платежі зареєстрованим клієнтам, які вже вводили дані своєї картки. Це значно прискорює операції, зменшує кількість незавершених транзакцій.
- Підтримка альтернативних методів оплати. Багато моделей дозволяють приймати не тільки картки, але й платежі через системи електронних грошей (PayPal, Webmoney тощо), QR-коди.
- Посилання. Можливість створити унікальний лінк, який можна відправити клієнту через месенджер, поштою або SMS, щоб провести транзакцію. Це зручно для проведення операцій з рахунками, замовлень телефоном.
- Регулярні платежі. Автоматичне списання коштів з картки клієнта за підписки або послуги з періодичною оплатою. Система зберігає дані й проводить транзакції за встановленим розкладом без участі клієнта.
- Форми й віджети. Готові рішення, які можна легко інтегрувати в сайт або застосунок без додаткових налаштувань. Це дозволяє швидко під’єднати приймання платежів без витрат на розробку.
- Мультивалютність. Можливість отримувати оплату в різних валютах. Це важливо для онлайн-бізнесу, який працює на міжнародному ринку. Клієнти мають змогу платити у своїй локальній валюті, а магазин отримує еквівалент за своїм вибором.
- Робота з програмами лояльності. Деякі системи можуть підключатися до кешбеку банків. Це дозволяє клієнтам оплачувати покупки бонусними балами й отримувати додаткові знижки.
- Керування абонплатою. Можливість створювати гнучкі плани передплати з різними опціями (пробні періоди, змінювані суми, ліміти тощо) і керувати підписками: робити апгрейд/даунгрейд, ставити на паузу тощо.
- Керування рахунками. Формування, відправлення і відстеження фактур, контроль статусу оплати. Це актуально для B2B, де транзакція часто відбувається на умовах післяплати за виставленими рахунками.
- Передавторизація. Можливість заблокувати на картці клієнта суму, але не списувати її відразу, а провести списання пізніше (наприклад, під час фактичного відправлення товару). Це зручно готелям, прокатам авто, іншим сервісам, де кінцева сума може відрізнятися від початкової.
- Безпечне введення PIN-коду онлайн. Для деяких типів карток (наприклад, Maestro) потрібне введення PIN-коду під час оплати онлайн. Є рішення, які дозволяють зробити це безпосередньо на формі без використання фізичного POS-терміналу.
- Платежі за QR-кодом. Можливість сформувати QR-код для оплати замовлення. Клієнт сканує його через мобільний банкінг і підтверджує операцію у застосунку.
- Платежі через чат-боти. Транзакції безпосередньо в месенджерах і чат-ботах. Клієнт вибирає та оплачує товар, не залишаючи застосунку, яким він користується.
Набір функцій варіюється залежно від конкретного провайдера і тарифного плану. Тож важливо вивчити доступні опції та вибрати рішення, яке найкраще відповідає потребам і масштабам бізнесу.
Переваги та недоліки платіжних шлюзів
Плюси використання платіжних шлюзів:
- можливість приймати онлайн-платежі цілодобово і без вихідних;
- швидка обробка транзакцій — зазвичай кілька секунд;
- високий рівень безпеки завдяки шифруванню, антифрод-системам;
- зручність для клієнтів — не потрібно переходити на інші сайти для оплати;
- підтримка платежів у різних валютах і альтернативних способів;
- автоматизація роботи з транзакціями, можливість інтеграції із системами обліку.
Основний недолік систем — додаткові витрати для бізнесу у вигляді комісії з кожного переказу (зазвичай 2,5–3,5% від суми). Крім того, підключення вимагає додаткових технічних налаштувань на сайті. Проте ці обмеження компенсуються перевагами й розширенням можливостей для продажів.
Як вибрати найкращий платіжний шлюз
Під час вибору шлюзу для інтернет-магазину слід врахувати кілька факторів:
- підтримувані способи оплати — картки яких систем, а також альтернативні методи;
- доступні валюти для оплати та зарахування коштів;
- розмір комісії за транзакції та інші витрати;
- можливості інтеграції з використовуваними на сайті платформами та системами;
- наявність необхідних функцій — регулярні платежі, збереження карток, форми;
- надійність провайдера, швидкість та якість технічної підтримки;
- ліміти на суми платежів та термін зарахування коштів;
- антифрод-захист і відповідність стандартам безпеки;
- локалізація форм оплати потрібними мовами.
Найкраще рішення — те, що найбільше відповідає потребам, масштабам і специфіці бізнесу та надає необхідний набір функцій за прийнятною ціною. Багато провайдерів пропонують пробний період або демодоступ, щоб можна було протестувати роботу моделі перед укладанням договору.
Читайте також: Відкритий банкінг (Open Banking) в Україні: виклики та перспективи
Платіжні шлюзи в агробізнесі України
Агросектор демонструє високі темпи цифровізації, і все більше компаній АПК запроваджують сучасні фінтех-рішення. Це дозволяє аграріям автоматизувати процеси, збільшувати продажі завдяки онлайн-каналам та оптимізувати фінансові потоки.
Так, на платформах для агросектору впроваджуються рішення, які дають змогу фермерам легко оплачувати придбання насіння, добрив, засобів захисту рослин та сільгосптехніки. Через платіжні шлюзи також проводяться розрахунки за форвардними контрактами та аграрними розписками.
Наприклад, на сервісі WEAGRO сільгоспвиробники можуть купувати агротовари в розстрочку, а постачальники — продавати свою продукцію і послуги онлайн. Фермери оплачують агророзстрочку швидко і безпечно, а партнери отримують кошти на свій рахунок.
Безпека і платіжний шлюз
Безпека онлайн-платежів — пріоритет для систем. Вони використовують комплекс заходів для захисту даних користувачів:
- шифрування інформації під час передачі за протоколами SSL/TLS;
- токенізація — заміна реальних даних карти унікальним цифровим ідентифікатором;
- двофакторна автентифікація користувачів через 3D Secure;
- антифрод-моніторинг транзакцій і блокування підозрілих платежів;
- відповідність стандартам PCI DSS;
- регулярні перевірки безпеки й тестування на вразливості.
Ці заходи роблять онлайн-платежі максимально захищеними. Але користувачам також слід дотримуватися правил безпеки: оплачувати покупки тільки на перевірених сайтах, не передавати дані картки стороннім, використовувати складні паролі й оновлювати антивірусне ПЗ.
Висновок
Платіжні шлюзи відіграють ключову роль у розвитку електронної комерції. Вони забезпечують зручний і безпечний спосіб приймання платежів на сайтах, розширюють можливості оплати для клієнтів, спрощують обробку транзакцій для бізнесу. При цьому завдяки передовим технологіям шифрування і багаторівневому антифрод-захисту рішення гарантують високий рівень безпеки онлайн-платежів.
WEAGRO пропонує сучасне рішення для агробізнесу з підтримкою агророзстрочки. Це дозволяє фермерам купувати товари, а постачальникам — продавати свою продукцію онлайн та швидко отримувати оплату.
