Вбудовані фінанси (embedded finances) — один із топових трендів розвитку бізнесу у 2020-х роках. Ця технологія надає бізнесу та споживачам швидкий доступ до фінансових послуг без необхідності звертатися до банків. Вона значно пришвидшує укладання угод, збільшує їхні суми та допомагає компаніям легше масштабувати свою діяльність.
У цій статті ми докладно розглянемо суть і переваги вбудованих фінансових рішень. Ви дізнаєтесь про їхні основні види та побачите приклади реальної інтеграції нових технологій в український бізнес. Цей матеріал насамперед буде корисним компаніям, що є постачальниками обладнання, посівних матеріалів, запчастин, інноваційних сервісів та інших товарів і послуг у сільськогосподарському секторі.
Що таке вбудовані фінанси
Embedded finances — це інтеграція фінансових послуг у цифрові платформи в різних галузях, наприклад, сільському господарстві, роздрібній торгівлі, сервісному обслуговуванні тощо. Зазвичай ідеться про такі послуги, як швидкі платежі, кредитування, розстрочка, лізинг, страхування та інвестування. Але цей список постійно розширюється завдяки розвитку технологій.
Напрям вбудованих фінансових інновацій виник на початку 2000-х років. Першими зручні рішення для онлайн-платежів і миттєвого кредитування запровадили компанії Amazon та PayPal. У 2010-х роках ця технологія з’явилася в екосистемах Apple, Uber, Shopify, Airbnb та інших представників сучасного інноваційного бізнесу.
Сьогодні embedded finances — це динамічний висококонкурентний ринок, на якому працюють десятки відомих компаній та амбітних стартапів. За даними консалтингової агенції Research and Markets, його вартість оцінюється у 164,4 мільярди доларів, а до 2029 року експерти очікують збільшення цієї цифри до 534 мільярдів. Статистика Future Market Insights свідчить, що «локомотивами» цієї інноваційної галузі є послуги вбудованого кредитування та розстрочка. Їхній обсяг щороку зростає майже на 20%, а до 2034 року їхня вартість досягне 45,7 мільярдів доларів.
Переваги вбудованих фінансів
- Доступність фінансових послуг. Завдяки новим технологіям компанії, які не є фінансовими установами, можуть пропонувати своїм клієнтам розстрочку, кредитування, швидкі платежі, страхування та інші подібні продукти. Наприклад, сервіс WEAGRO дає змогу інтегрувати послугу агророзстрочки у мобільний застосунок, в інтернет-магазин чи на сайт. Доступ до неї забезпечується автоматично — не потрібно оформлювати та подавати кожну заявку вручну.
- Зручність для клієнтів. Щоб отримати розстрочку, зробити платіж чи скористатись іншими послугами, користувачам не потрібно покидати платформу, відкриваючи інші сайти, запускаючи застосунки чи телефонуючи в банк. Вбудовані фінанси дають змогу робити це на поточній сторінці, спрощуючи процес продажів і зменшуючи кількість кроків для здійснення трансакції. Це підвищує рівень конверсії та лояльності клієнтів, а також поліпшує репутацію бренду.
- Оптимізація бюджетів. Більша кількість угод означає більший дохід. До того ж фінансові компанії часто надають активним партнерам додаткові бонуси. Водночас технології embedded finances дають змогу зменшити витрати завдяки автоматизації та оптимізації багатьох робочих процесів. Якщо заявка подається та обробляється автоматично, не потрібно створювати додаткові штатні місця для менеджерів з кредитування.
- Розширення цільової авдиторії. Вбудовані фінансові інтеграції роблять дорогі продукти доступнішими для споживачів. Наприклад, пропонуючи на своєму сайті чи в мобільному застосунку агророзстрочку від платформи WEAGRO, можна працювати не лише з великими підприємствами, а й дрібними фермерськими господарствами. Це дає змогу вийти в нові сегменти, збільшивши обсяг продажів та уникнувши прямої конкуренції з більшими компаніями.
- Персоналізація послуг. Системи вбудованих фінансів збирають корисну інформацію про клієнтів. Це дає змогу розробляти індивідуальні рішення для кожного з них. Дослідження Sender показують, що це позитивно впливає на конверсію у 84% випадків. Ба більше, сьогодні близько 71% користувачів не задоволені, якщо сайт чи мобільний застосунок продавця не містить жодних персональних рішень.
Читайте також: Факторинг та факторингові операції: що це і як працює в Україні
Види вбудованих фінансів
Вище ми вже коротко перелічили послуги, представлені сьогодні в сегменті embedded finances. Але щоб зрозуміти суть цієї технології та бізнес-тренду, їх варто розглянути докладніше.
Вбудований банкінг
Інша назва — «банкінг як послуга» (Banking as a Service, BaaS). Але ця назва може бути оманливою, адже йдеться не про конкретний сервіс, а про комплексне обслуговування. BaaS дає змогу користувачам сайту чи застосунку отримати доступ до кількох фінансових продуктів, наприклад інвестування, платежів і депозитних рахунків.
Саме так влаштоване, наприклад, партнерство компаній Uber і Green Dot. Остання виступає провайдером фінансових послуг, даючи змогу водіям служби таксі відкривати картки просто в мобільному застосунку, перераховувати залишок коштів на депозити та отримувати поради з раціонального використання коштів. Подібні рішення можна побачити на платформі Stripe, яка підписала партнерську угоду з банком Goldam Sachs, а також на Airbnb, що дає змогу власникам нерухомості миттєво відкривати рахунки у JPMorgan Chase.
Вбудовані платежі
Це найпопулярніший напрям інтеграції вбудованих фінансових рішень. Платіжні сервіси дають змогу розраховуватися за товари та послуги одним тапом по сенсорному екрану. У багатьох випадках користувачу не потрібно навіть проходити двохфакторну автентифікацію, що робить процес дуже швидким і комфортним.
Прикладів таких інтеграцій багато. Переважно йдеться про топові платіжні сервіси Google Pay та Apple Pay. Останню використовують 85% ритейлерів у США, що підтверджено статистикою її розробника. В Україні, а також країнах Азії та Африки популярнішою є Google Pay. Інші подібні відомі сервіси — PayPal, Marqeta, Klarna, Afterpay, Affirm, Braintree та WePay.
Розстрочка
Послуга «купуй зараз, плати після» (buy now, pay later, BNPL). У сегменті B2B вона називається факторингом. У ній третя сторона виступає гарантом, який виплачує продавцю потрібну суму та приймає регулярні платежі клієнта. Продавець платить за це комісійні — певний відсоток вартості покупки. Але це зручно та вигідно для нього, адже він розширює свою авдиторію та отримує нові угоди, які неможливо було б укласти іншим способом.
Читайте також: Що таке розстрочка: різниця між кредитом і розстрочкою
Приклад такого сервісу в Україні — платформа WEAGRO. Вона дає змогу спростити послугу агророзстрочки для постачальників, що продають товари сільськогосподарського призначення для фермерів і великих підприємств.
Вбудоване кредитування
Повністю автоматизує процес подання заявки до банку чи іншої фінансової установи. Натиснувши кнопку та заповнивши просту форму, користувач запускає процес скорингу та оцінки ризиків. Зазвичай відповідь надходить протягом наступних кількох хвилин. При правильній організації процесу в цей час клієнт може спілкуватися з менеджером чи вивчати комерційні пропозиції. Це дає змогу утримати його увагу та збільшити суму потенційної угоди.
Серед топових міжнародних рішень embedded finances можна також згадати Shopify Capital та Amazon Lending, які дають змогу продавцям продавати свої продукти на цих платформах у кредит без підписання угод з іншими компаніями.
Вбудоване страхування
Система, що дає змогу оформити страховий поліс на додачу до основного продукту. У туризмі це страхування життя, багажу та рейсів, у нерухомості — житла та комерційної площі, у продажу автомобілів — поліси КАСКО та ОСЦПВ. Зручність полягає у тому, що клієнту не потрібно звертатися до фінансової компанії. Поліс оформлюється миттєво та видається разом з основним продуктом.
Один із топових прикладів — програма Tesla Insurance. Страхування надається навіть не в автосалоні, а безпосередньо в програмному забезпеченні електромобіля. Система автоматично розраховує вартість поліса, франшизу, суму до виплати та інші параметри. Для цього вона оцінює сотні параметрів, включно зі стилем водіння та середньою тривалістю поїздок.
Вбудовані інвестиції
Доволі молодий напрям на ринку вбудованих фінансів, який перебуває на стадії активного розвитку. Вбудовані інвестиції дають змогу користувачам вкладати вільні кошти у цінні активи, які можуть приносити стабільний дохід. Зазвичай на таких платформах є сервіси інвестиційного консультування — запити до реальних експертів чи поради на основі штучного інтелекту.
Прикладом може слугувати платформа Cash App Investing. Вона інтегрована в різноманітні платіжні застосунки. Скориставшись нею, користувач може переглянути доступні йому активи, середні рівні дохідності та оцінки ризиків. Це дає йому змогу робити правильний вибір, зваживши всі за й проти.
Тренди вбудованих фінансів для B2B-сегмента
- Збільшення відсотка охоплення ринку. Все більше компаній використовують вбудовані фінанси на своїх сайтах, в мобільних застосунках, CRM, ERP та іншому програмному забезпеченні. Це дає їм змогу оптимізувати бізнес-процеси, скоротивши витрати та поліпшивши свої позиції в конкурентній боротьбі.
- Розширення фінансових екосистем. Сьогодні embedded finances — це не просто швидкі платежі в один клік. Це кредитування, розстрочка, факторинг і страхування онлайн. Компанії, які впровадили нові технології, поступово збільшують кількість доступних послуг.
- Автоматизація ланцюгів постачання. Вбудовані фінанси можуть використовуватися для автоматизації розрахунків за сировину, матеріали та інші ресурси. Вони також оптимізують процес реалізації готової продукції. Це підвищує ефективність усіх бізнес-процесів, зменшує рівень затримок і виключає дефіцит ресурсів чи продукції на складах.
- Інтеграція штучного інтелекту. Технології машинного навчання дають змогу компаніям передбачати та прогнозувати поведінку клієнтів — їхні замовлення, потреби та можливості. Завдяки цьому компанії можуть пропонувати персоналізовані рішення, підвищуючи рівень конверсії та середню суму угоди.
- Децентралізоване фінансування (DeFi). Використання блокчейну допомагає зробити сферу embedded finances ще прозорішою і доступнішою. Смарт- та автоматизовані контракти дають змогу клієнту працювати напряму з провайдером послуг, без посередників. Це швидше, вигідніше та безпечніше.
- Керування робочим капіталом. Зараз створюється низка платформ для керування робочим капіталом, зокрема на основі штучного інтелекту. Вони дають змогу точно прогнозувати грошові потоки, автоматизувати обробку рахунків і контролювати рівень дебіторської заборгованості.
Приклади запровадження вбудованих фінансових рішень в Україні
- WEAGRO. Сервіс агророзстрочки, що дає змогу фермерам і великим господарствам купувати сировину, машини, обладнання, посівний матеріал та інші товари за вигідними умовами. Платформа пропонує розстрочку без застави та збирання великих пакетів документів. Це можливість отримати фінансування «день у день», швидко уклавши вигідну умову без додаткових ризиків. WEAGRO допомагає постачальникам збільшувати продажі в середньому на 30%, розширювати клієнтську базу та поліпшувати репутацію на висококонкурентному ринку.
- eDilo. Універсальна факторингова платформа, що підходить для більшості компаній у секторі B2B. Це рішення у сфері embedded finances зручніше за класичні банківські продукти. Всі процеси в ньому, включно з перевіркою контрагента та оцінкою ризиків, автоматизовано та перенесено в онлайн-простір. Це дає змогу обходитися без тривалого очікування та стосів документів. До того ж eDilo легко інтегрується на сайти, в мобільні застосунки, інтернет-магазини та маркетплейси.
- «Нова Пошта». Власний сервіс вбудованих фінансів NovaPay дає змогу компанії надавати низку корисних послуг — платежі, грошові перекази, розрахунки за покупки та посилки тощо. Лише у першому півріччі 2024 року сервіс NovaPay обробив понад 193 мільйони трансакцій на загальну суму 136,6 мільярдів гривень.
- Rozetka. Маркетплейс пропонує багато рішень у сфері вбудованих фінансів — кредитування, розстрочку, платежі й навіть страхування електроніки чи техніки. Через сервіс RozetkaPay у 2023 році пройшло 25 мільйонів трансакцій. Щомісяця до нього під’єднуються близько 1000 нових підприємців.
- Glovo. Сервіс кур’єрської доставки також активно працює з embedded finances. Зокрема, він пропонує широкий спектр платіжних систем у застосунку. Крім того, в нього є кредитні програми для малого бізнесу та картки для кур’єрів.
Перспективи розвитку вбудованих фінансів в Україні
В Україні склалися унікальні умови для розвитку сектору embedded finances. По-перше, це прогресивний бізнес, який активно користується технологічними інноваціями. Про це свідчать успіх внутрішніх продуктів на кшталт NovaPay та поступова інтеграції зовнішніх провайдерів — Revolut та ін. По-друге, на просування вбудованих фінансів позитивно впливає сильна IT-індустрія, яка створює близько 4,5% валового внутрішнього продукту країни. По-третє, це державна підтримка інновацій — рішення на кшталт Дія.City та грантових програм значно пришвидшують розвиток цього напряму.
Тому для України цілком актуальними є прогнози McKinsey про те, що сфера вбудованих фінансів зростатиме на 20–25% щороку. Консалтингова агенція також прогнозує, що в 2030 році близько 50% усіх фінансових послуг надаватимуться саме за допомогою embedded finances.
Платформа WEAGRO пропонує інноваційне рішення для постачальників товарів, сировини, обладнання та продукції сільськогосподарського призначення. Надаючи факторингові послуги, вона дає змогу купувати ці продукти у розстрочку, роблячи їх доступнішими просто тут і зараз. Вона допомагає постачальникам виходити на принципово новий рівень бізнесу, збільшуючи продажі, поліпшуючи лояльність покупців і просуваючи свій бренд.
