Відкритий банкінг (Open Banking) — це концепція, яка передбачає вільний обмін фінансовою інформацією між банками, фінтех-компаніями та іншими провайдерами через API (інтерфейси прикладного програмування). Ця інноваційна тенденція активно трансформує глобальну індустрію, впливаючи на споживачів, фінустанови та фінтех-компанії. Україна також рухається в напрямі впровадження такого банкінгу: у серпні 2023 року НБУ затвердив Концепцію, яка визначає вектор розвитку, дорожню карту та ключові вимоги до його імплементації в нашій країні.
Що таке Open Banking
Open Banking — це система, яка дозволяє банкам надавати доступ до фінансових даних споживачів третім сторонам (фінтех-компаніям, іншим провайдерам) через API. Це дає можливість створювати нові продукти й корисні сервіси. Працює це так:
- користувач погоджується надати свої дані третій стороні через обслужний банк;
- третя сторона (зазвичай фінтех-компанія) отримує доступ до цих даних;
- на основі отриманої інформації розробляються зручні сервіси керування фінансами, заощадженнями, інвестиціями тощо.
Такий банкінг передбачає суворі стандарти безпеки, щоб обмінюватись даними між компаніями й третіми сторонами, тому персональні дані користувачів залишаються захищеними.
Основними компонентами Open Banking є:
- API (інтерфейси прикладного програмування) — набір протоколів та інструментів, щоб створювати застосунки, які дають можливість різним системам взаємодіяти;
- надійна автентифікація клієнтів (SCA) — процедура, яка дозволяє провайдеру перевірити особу користувача або валідність використання платіжного інструмента, включно із залученням персоналізованих захисних облікових даних споживача;
- надання послуг ініціювання платежу (PIS) — сервіс, який дозволяє ініціювати платіжне доручення за запитом користувача щодо рахунку, відкритого в іншого провайдера;
- надання консолідованої інформації про стан рахунку (AIS) — онлайн-сервіс з роботи за одним або більше платіжними рахунками користувача, відкритими у різних провайдерів.
Історія концепції починається з 1980-х років, коли Федеральна пошта Німеччини (Deutsche Bundespost) провела експеримент із запуску пілотної схеми онлайн-банкінгу. У 2007 році Європейська Комісія прийняла Директиву про платіжні послуги (PSD1), яка мала на меті посилити конкуренцію й залучити більше учасників до індустрії. У 2018 році набула чинності друга редакція цієї директиви (PSD2), яка зобов’язала банки надавати доступ до даних клієнтів через API, що стало ключовим поштовхом розвитку Open Banking у Європі.
Читайте також: Трансформація фінансових технологій за допомогою вбудованих фінансових рішень
Переваги відкритого банкінгу
Впровадження Open Banking має низку переваг для всіх учасників економічного ринку:
- збільшення конкуренції в банківському секторі — спонукає установи покращувати свої послуги й знижувати комісійні ставки кастомерам;
- комфорт для користувачів — єдиний інтерфейс керування фінансами, що інтегрує інформацію від різних банків і фінтех-сервісів в одному застосунку;
- розвиток нових сервісів і продуктів — персоналізовані рекомендації, керування боргами, інвестиційний портфель тощо;
- підвищення безпеки — впровадження посилених стандартів захисту особистих даних і операцій клієнтів.
Для банків Open Banking відкриває нові можливості:
- розширення клієнтської бази — установи можуть співпрацювати з фінтех-компаніями та іншими провайдерами, щоб запропонувати клієнтам нові сервіси, залучити ще більше користувачів;
- монетизація даних — банки можуть продавати агреговану знеособлену інформацію третім сторонам, щоб створювати платформи та послуги;
- розвиток нових бізнес-моделей — банки можуть стати провайдерами BaaS (Banking as a Service), надаючи свою інфраструктуру, ліцензії фінтех-компаніям для супроводження продуктів.
Для фінтех-компаній та інших постачальників сервісів Open Banking також створює нові можливості:
- доступ до банківських даних клієнтів, що дозволяє реалізувати персоналізовані, інноваційні продукти/послуги;
- можливість ініціювати платежі безпосередньо з банківського рахунку користувача, що спрощує процес оплати, знижує комісії;
- партнерство з фінустановами для створення нових продуктів, послуг на базі відкритих API.
Користувачам Open Banking надає такі переваги:
- доступ до інноваційних продуктів, які допомагають ефективніше керувати особистими фінансами;
- можливість отримувати персоналізовані пропозиції/рекомендації на основі аналізу економічних даних;
- спрощення процесу оплати товарів чи послуг завдяки ініціалізації платежів безпосередньо з банківського рахунку;
- підвищення безпеки, контролю над особистими даними через керування доступом третіх сторін до цієї інформації.
Впровадження концепції створює нові можливості для інноваційних платформ, як онлайн-сервіс WEAGRO. Завдяки доступу до банківських API він забезпечує миттєву оцінку кредитоспроможності фермерів, що дозволяє постачальникам товарів чи послуг збільшувати обсяги продажів без додаткових ризиків. Крім того, розширений доступ до економічних даних дає змогу розробляти нові, більш гнучкі фінансові продукти постачальникам, зокрема динамічне ціноутворення або програми лояльності на основі реальних фінансових показників клієнтів.
Ризики відкритого банкінгу
Попри очевидні переваги, Open Banking має деякі ризики, які потрібно враховувати за його подальшого запровадження:
- компрометація персональних фінансових даних у разі недотримання суворих протоколів безпеки;
- зростання ймовірності кіберзлочинних атак, шахрайства через збільшення доступу до інформації;
- складнощі впровадження Open Banking залежно від різних регуляторних вимог.
Щоб мінімізувати ці ризики, необхідно:
- забезпечити високий рівень безпеки й захисту даних під час передачі інформації через API;
- розробити чіткі правила й стандарти для учасників екосистеми, щоб реалізувати прозорість і довіру між усіма сторонами;
- впровадити надійні системи аутентифікації та авторизації користувачів для запобігання несанкціонованому доступу;
- підвищувати фінансову грамотність населення та інформувати кастомерів про переваги/ризики Open Banking.
Важливу роль у мінімізації ризиків відіграє регулювання. Зокрема, в Європейському Союзі діє Друга директива про платіжні послуги (PSD2), яка встановлює чіткі правила провайдерам та підвищує безпеку електронних транзакцій. В Україні регулювання відкритого банкінгу здійснюватиметься відповідно до Закону України «Про платіжні послуги», який прийнятий у 2021 році й враховує основні положення PSD2.
Приклади застосування Open Banking
У світі вже є успішні приклади використання концепції відкритого банкінгу:
- Raiffeisen Digital Bank. Використовує алгоритми кредитного скорингу для точної оцінки платоспроможності позичальників та керування ризиками.
- Tink. Допомагає кредиторам та іншим компаніям збирати, аналізувати й використовувати клієнтські дані.
- Smartney. Спростила процес ID-верифікації завдяки Open Banking до 11 секунд.
- Revolut. Реалізує Open Banking, щоб надавати платіжні сервіси, зокрема кредити.
- Simpl.rent. Запровадив практику відкритого банківського обслуговування для перевірки потенційних орендарів нерухомості.
- Przelewy24. Забезпечує миттєві банківські перекази для польських клієнтів через їхні особисті кабінети онлайн-банкінгу.
Серед інших прикладів застосування відкритого банкінгу можна виділити:
- агрегацію фінансових даних з різних джерел (банківські рахунки, інвестиційні портфелі, страхові поліси тощо) в єдиному інтерфейсі для зручного керування особистими грошима;
- персоналізовані рекомендації щодо продуктів/послуг на основі аналізу транзакцій, поведінки користувача;
- автоматизацію бухгалтерського обліку та менеджменту для малого/середнього бізнесу завдяки інтеграції з банківськими API;
- спрощення процесу кредитування через можливості надавати доступ до даних потенційним позичальникам, щоб оцінювати кредитоспроможність;
- розвиток нових сервісів, таких як «buy now, pay later» (купи зараз, плати потім), які дозволяють користувачам оплачувати покупки частинами з банківського рахунку.
Ці приклади демонструють, як концепція може трансформувати фінансову галузь, створювати нові можливості серед всіх учасників екосистеми.
Читайте також: Що таке розстрочка: різниця між кредитом і розстрочкою
Майбутнє і теперішнє відкритого банкінгу в Україні
Україна також активно рухається в напрямі впровадження Open Banking. У серпні 2023 року Національний банк України затвердив Концепцію відкритого банкінгу, яка визначає напрями розвитку, дорожню карту та ключові вимоги до його імплементації.
За планами НБУ, концепція має повноцінно запрацювати в Україні у серпні 2025 року. До цього часу слід:
- розробити й затвердити нормативно-правові акти, необхідні для впровадження Open Banking;
- створити першу версію технічних специфікацій (4-й квартал 2023 року);
- провести пілотний проєкт на продуктивному середовищі обмеженим колом учасників (3-й квартал 2025 року).
Українська концепція Open Banking може відрізнятися від європейської, оскільки передбачає запровадження центрального технологічного оператора платіжних послуг (так званого HUB). HUB виконуватиме різні операційні, інформаційні та технологічні функції, пов’язані з наданням сервісів, і значно спростить підключення банків, провайдерів та інших учасників до системи обміну даними.
Серед викликів, які стоять перед впровадженням Open Banking в Україні, можна виділити:
- необхідність розроблення, узгодження технічних стандартів і специфікацій для забезпечення безпечного та ефективного обміну даними між учасниками екосистеми;
- потребу в модернізації ІТ-інфраструктури банків та інших провайдерів для підтримки роботи з API, забезпечення необхідного рівня безпеки;
- реалізацію відповідності регуляторним вимогам, захисту прав споживачів під час впровадження нових сервісів й продуктів;
- необхідність підвищення фінансової грамотності, обізнаності населення щодо переваг і ризиків;
- потребу в розвитку партнерських відносин між банками, фінтех-компаніями та іншими учасниками екосистеми для створення інноваційних продуктів та послуг.
Попри ці виклики, впровадження Open Banking в Україні має значний потенціал для розвитку галузі та покращення якості фінансових сервісів для споживачів. За оцінками експертів, відкритий банкінг може принести українській економіці до 1 млрд дол. США щорічно завдяки створенню нових продуктів/послуг, підвищенню конкуренції на ринку, залученню інвестицій у фінтех-галузь.
Впровадження відкритого банкінгу в Україні також матиме позитивний вплив на розвиток малого і середнього бізнесу. Завдяки доступу до інноваційних фінансових сервісів і можливості керувати грошима через єдиний інтерфейс підприємці зможуть ефективніше взаємодіяти зі своїми коштами, отримувати кредити на вигідних умовах і використовувати передові інструменти ведення бізнесу.
Окрім цього, Open Banking сприятиме розвитку фінансової інклюзії в Україні. Завдяки можливості отримувати сервіси через мобільні застосунки чи онлайн-сервіси більше людей зможуть долучитися до системи, користуватися перевагами сучасних технологій.
Висновок
Відкритий банкінг — це наступний логічний крок у розвитку фінансової сфери не тільки в Україні, але й у всьому світі. Він забезпечує клієнтам більше можливостей, доступ до інноваційних рішень, дозволяє ефективніше керувати фінансами, а компаніям — краще розуміти клієнта та оцінювати його економічний стан.
Впровадження Open Banking створює нові можливості для бізнесу, зокрема, постачальників товарів та послуг. Завдяки відкритому банкінгу вони зможуть:
- отримувати оплату від клієнтів безпосередньо з їхніх банківських рахунків;
- використовувати нові комплексні сервіси для ведення звітності, залучення інвестицій, бухгалтерського обліку, виконання платежів тощо;
- монетизувати свою інфраструктуру, переходячи в простір BaaS (Banking as a Service) і надаючи основні послуги фінтех-компаніям та іншим третім сторонам.
Онлайн-сервіс WEAGRO, що дає можливість агровиробникам купувати товари і послуги в розстрочку або з відтермінуванням, а партнерам — продавати свої продукти та сервіси, також готується до впровадження відкритого банкінгу в Україні. Це дозволить надавати клієнтам ще більше інноваційних пропозицій, зручних фінансових рішень.
